[递延养老保险试点政策]2022年1月1日起对个人养老金实行递延纳税优惠政策

不同产品差异较大,适用人群和特点各不相同,从总体上看,个人养老金产品可分为三类,一类是保障类,主要是商业养老保险产品,二类是储蓄类,主要是养老专项储蓄等,重点是保值; 三是包括理财产品和公募基金在内的投资类

除了通过投资不同的产品实现养老金增值外,根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》的规定,个人购买个人养老金产品最直接的好处是可以享受税收优惠

财政部税务总局11月4日公布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》显示,从2022年1月1日起,对个人养老金实行递延纳税优惠政策,在缴费环节,个人养老金资金账户的缴费,按照12000元/年的限额标准,实现综合收入

此外,购买个人养老金产品将减免相关费率和手续费。 其中包括商业银行对资金账户免收年费免收账户管理费短信费转账手续费等。个人理财产品发行机构销售机构和管理机构基于商业可持续性,对个人理财产品的管理费和管理费设置优惠费率标准,并对认购费等

招行联金融首席研究员董希淼表示,财政和金融管理部门可以在财政税收产品准入等方面采取更多支持政策,比如将养老理财养老保险养老基金等纳入税收递延账户,通过降低整体税率,让更多的人通过选择养老金融产品更好地满足养老需求

前景广阔

市场有望试点落地

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当前,我国多层次养老保障体系存在发展不充分不均衡的问题,主要表现为第一支柱对基本养老保险依赖度高“一枝独秀”的结构特征。 第二支柱企业养老金发展缓慢个人养老储蓄投资形成的第三支柱还在初步探索过程中,尚未建立完善的制度安排。 在此背景下,个人养老金制度出台可谓恰逢其时。

个人养老金资金账户制度给商业银行带来新的发展机遇,“短期内以银行理财子公司等为代表的产品收益稳定总体风险较低的基金管理机构有望在个人养老金账户试点初期获得更大的市场份额和增量资金,抢占市场先机。” 光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为,银行理财通过自身丰富的客户资源和信贷优势获得较大的市场份额,在当前个人投资者投资方式偏于保守的情况下,个人投资者的投资方式偏于保守

据王一峰估算,参与者每年缴纳的个人养老金上限为12000元,假设全国约6510万纳税人在税收优惠激励下全额参与,每年第三支柱规模可达0,78万亿元,按照这个速度累计到2030年,总规模将达到6,25万亿元

董希淼表示,商业银行资产管理公司要着眼养老市场长远发展,努力获得资金管理存款托管等直接业务机会,争取账户挖掘发卡结算等间接业务机会。 从组织结构上看,有门槛的银行可以设立养老金融事业部,设立养老金管理公司,增强养老领域的金融服务能力,除商业银行资产管理公司外,还可以设立保险公司基金公司等养老金融服务专业机构

王一峰表示,长期来看,个人养老金账户制成熟后,产品开发和投资能力将成为核心竞争力,未来投资限制逐步放开后,随着投资者投资需求多样化,权益类产品有望成为个人养老金的主要投入,各基金管理机构将聚焦多元化产品开发,满足投资者需求在提高服务水平的同时,要加强投资侧建设,以优良业绩吸引更多增量资金,实现规模效应。

值班主任:高原

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